Hauskredit bei Trennung 2026: Raten-Ausgleich

Was schulden Sie der Bank nach der Trennung?

Prüfen Sie zuerst den Darlehensvertrag. Stehen beide als Gesamtschuldner darin, darf die Bank nach § 421 BGB die geschuldete Leistung grundsätzlich ganz oder teilweise von jedem verlangen. Eine interne Quote begrenzt diesen Anspruch nicht auf die Hälfte. Die Bank kann die Leistung insgesamt aber nur einmal erhalten.

Ein Auszug, eine neue Mietwohnung oder die Trennung sind für sich keine Entlassung aus dem Kredit. Umgekehrt macht die Eintragung als Miteigentümer eine Person nicht allein deshalb zum persönlichen Darlehensnehmer. Prüfen Sie bei einer Konstellation mit nur einem Vertragspartner oder einer Bürgschaft die jeweilige vertragliche Verpflichtung gesondert.

Die Übersicht Haus bei Trennung und Scheidung verbindet diese Ausgangsfragen. Der Ratgeber Schulden bei Scheidung erläutert außerdem die allgemeine Abgrenzung von Alleinschuld, Gesamtschuld und Bürgschaft.

Kann ich allein bezahlte Raten vom anderen zurückverlangen?

§ 426 Absatz 1 BGB bestimmt für das Verhältnis zwischen Gesamtschuldnern gleiche Anteile, soweit nichts anderes bestimmt ist. Für einen Zahlungsrückgriff muss deshalb geprüft werden, ob und in welchem Umfang Ihre Leistung den intern von Ihnen zu tragenden Anteil übersteigt. „Beide unterschrieben“ und „beide schulden intern immer genau die Hälfte“ sind nicht in jedem Fall dieselbe Aussage.

Nach dem BGH-Beschluss vom 20. Mai 2015, XII ZB 314/14, kann eine abweichende Bestimmung aus dem Gesetz, einer Vereinbarung, dem Zweck des Rechtsverhältnisses oder besonderen tatsächlichen Umständen folgen (Rn. 16–18). Bei Verbindlichkeiten für gemeinsames Eigentum können die Eigentumsanteile maßgeblich sein. Der BGH zieht dafür auch die Regeln der Bruchteilsgemeinschaft, insbesondere §§ 748 und 755 BGB, heran. Absprachen oder besondere Umstände bleiben zu prüfen.

Ein Rückgriff benötigt eine nachvollziehbare Abrechnung, nicht nur die Summe aller Abbuchungen.

Warum ist die Alleinnutzung des Hauses wichtig?

Wer das Haus allein nutzt, hat einen wirtschaftlichen Nutzen. Wenn der andere dies hinnimmt und dafür keine Nutzungsvergütung fordert, während der Bewohner wie bisher die Lasten trägt, kann diese tatsächliche Gestaltung die interne Verteilung beeinflussen. Der BGH behandelt diese Konstellation in XII ZB 314/14, Randnummern 21 bis 26.

Für vergangene Zeiten, in denen alleinige Nutzung und Lastentragung in einem angemessenen Verhältnis standen, kann ein nachträglicher Gesamtschuldausgleich ausgeschlossen sein. Je nach Verhältnis des Nutzungswerts zu den Lasten kann ein Restanspruch bleiben oder der Ausgleich ganz entfallen (Rn. 23). Ein pauschales „halbe Rate minus halbe Marktmiete“ ist deshalb keine für alle Fälle gesicherte Berechnung.

Entscheidend ist die konkrete Gestaltung: Gab es eine Einigung? Wurde eine Kostenbeteiligung verlangt? Wurde die Nutzung unentgeltlich geduldet? Was sollte die übernommene Zahlung ausgleichen? Eine bloße Zahl aus dem Mietspiegel beantwortet diese Fragen nicht.

Bei der Ehewohnung während des Getrenntlebens sieht § 1361b Absatz 3 BGB eine Nutzungsvergütung vor, soweit dies der Billigkeit entspricht. Voraussetzungen und Abstimmung mit anderen Regelungen erläutert Ehewohnung nach Trennung. Die ältere BGH-Entscheidung ist keine Anleitung, diese besondere familienrechtliche Prüfung durch eine allgemeine Miteigentumsformel zu ersetzen.

Bedeutet die bisherige Zahlung eine endgültige Übernahme der Restschuld?

Nein, das lässt sich nicht allein aus dem Weiterzahlen schließen. In XII ZB 314/14 unterscheidet der BGH eine Handhabung für zurückliegende Zeiten von einer dauerhaften, endgültigen Freistellung des anderen Ehegatten (Rn. 24–26). Die bloße Fortsetzung einer Regelung während der Trennung bedeutet nicht automatisch, dass sie für die gesamte verbleibende Darlehenslaufzeit verbindlich gelten soll.

Für die Zugewinnausgleichsbilanz führt eine Vereinbarung „Alleinnutzung gegen alleinige Darlehenslasten“ nach dieser Entscheidung nur unter den erläuterten Voraussetzungen einer endgültigen Freistellung zum vollständigen Wegfall des Gesamtschuldnerausgleichsanspruchs. Dafür müssen Inhalt, Dauer und Verhältnis zur offenen Schuld tatsächlich geprüft werden.

Der BGH-Fall betraf Zugewinn und eine später durchgeführte Teilungsversteigerung. Der Beschluss wurde aufgehoben und zurückverwiesen, weil zu einer weiteren, behaupteten illoyalen Vermögensminderung Feststellungen fehlten. Die Gründe zur Darlehenszuordnung erklären die Abgrenzung; sie sind kein pauschaler Zuspruch aller verlangten Raten.

Wie hängen Kreditrückgriff und Zugewinnausgleich zusammen?

Ein möglicher Rückgriff nach § 426 BGB und der Zugewinnausgleich sind verschiedene Ansprüche. Nach dem BGH verdrängt der Zugewinnausgleich den Gesamtschuldnerausgleich nicht. Für eine stimmige Vermögensbilanz müssen die gemeinsame Verbindlichkeit und die internen Ausgleichspositionen zusammen betrachtet werden (Rn. 14–16).

Eine gemeinsame Schuld bei beiden vollständig abzuziehen und mögliche interne Ausgleichsansprüche zu ignorieren, kann die wirtschaftliche Zuordnung verfälschen. Umgekehrt ist ein geforderter Rückgriff nicht schon deshalb durchsetzbar, weil eine Rate im Zugewinn erwähnt wurde. Die interne Quote und gegebenenfalls die Durchsetzbarkeit sind gesondert zu prüfen.

Die Grundlagen zur Ausgleichsforderung enthält § 1378 BGB. Der Ratgeber Zugewinnausgleich erklärt die Vermögensrechnung. Nutzen Sie für Hauswert, Schuld und Rückgriff dieselben nachvollziehbaren Unterlagen und die jeweils rechtlich maßgeblichen Zeitpunkte.

Was ist bei Unterhalt und Wohnvorteil zusätzlich zu prüfen?

Wenn ein Unterhaltsverfahren oder eine Unterhaltsvereinbarung besteht, legen Sie auch diese Unterlagen vor. Dort können Wohnnutzung und tatsächliche Belastungen wirtschaftlich berücksichtigt sein. Eine Zahlung sollte nicht ohne Prüfung zugleich als vollständig eigener Aufwand und als vom anderen bereits erstatteter Betrag behandelt werden.

Die unterhaltsrechtliche Bewertung von Wohnwert, Zinsen und Tilgung erläutert Wohnvorteil beim Unterhalt. Dieser Beitrag behandelt dagegen den Rückgriff zwischen den Darlehensschuldnern. Aus ihm folgt keine pauschale Kürzung von Kindesunterhalt oder einer bestehenden titulierten Unterhaltspflicht.

Wie kann die andere Person aus dem Kredit kommen?

Eine interne Freistellung und eine Entlassung durch die Bank sind verschiedene Schritte. § 415 BGB zeigt für eine zwischen Schuldner und Übernehmer vereinbarte Schuldübernahme, dass deren Wirksamkeit gegenüber dem Gläubiger von dessen Genehmigung abhängt. Eine private Trennungsabrede bindet die Bank deshalb nicht automatisch.

Besprechen Sie mit der Bank konkret eine Vertragsänderung, Haftungsentlassung oder passende neue Finanzierung. Lassen Sie schriftlich bestätigen, welche Person aus welcher persönlichen Verpflichtung entlassen wird und welche Sicherheiten bleiben. Die Aussage „Ich bezahle künftig alles“ ersetzt diese Bestätigung nicht. Eine bestimmte Zustimmung der Bank oder neue Finanzierung ist nicht garantiert.

Soll zugleich der Miteigentumsanteil übertragen werden, müssen Finanzierung und Eigentumsänderung aufeinander abgestimmt werden. § 311b Absatz 1 BGB verlangt grundsätzlich notarielle Beurkundung der Verpflichtung zur Grundstücksübertragung. Für den Eigentumswechsel sind die Voraussetzungen der §§ 873 und 925 BGB zu beachten. Alleinige Ratenzahlung schreibt das Grundbuch nicht um.

Für eine umfassende Einigung hilft die Scheidungsfolgenvereinbarung, Eigentum, Finanzierung, Abrechnung und weitere Themen in einem abgestimmten Entwurf zu behandeln.

Checkliste für Ihre Raten-Abrechnung

1. Verträge prüfen: Darlehensnehmer, Sicherheiten, Eigentumsanteile und sämtliche Änderungen feststellen.
2. Zeitraum abgrenzen: Trennung, Auszug, geänderte Nutzung und neue Absprachen chronologisch festhalten.
3. Zahlungen belegen: Pro Monat tatsächliche Rate, Zins, Tilgung und zahlendes Konto dokumentieren.
4. Interne Quote prüfen: Eigentum, Vereinbarungen und besondere tatsächliche Handhabung berücksichtigen.
5. Nutzung erfassen: Wer wohnte wann im Haus und gab es Forderungen oder Abreden zur Nutzungsvergütung?
6. Andere Abrechnungen vorlegen: Unterhaltsregelung und Zugewinnbilanz auf abgestimmte Behandlung kontrollieren.
7. Zukunft regeln: Nächste Raten, Laufzeit der Abrede, Umgang mit Rückständen und Überprüfungstermin ausdrücklich vereinbaren.
8. Endgültige Übernahme trennen: Bankentlassung, Eigentumsübertragung und abschließende Abgeltung rechtlich und praktisch abstimmen.

Ein Zahlungsbeleg allein beweist noch nicht jede Anspruchsvoraussetzung. Bei hohen Rückständen oder stockenden Bankzahlungen sollten Sie die bestehende Verpflichtung und mögliche nächste Schritte zeitnah prüfen lassen, statt Raten eigenmächtig als Druckmittel einzustellen.

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