Inkasso Zinsen Schuldenplan: 5 Fehler, die teuer werden

Inkasso Zinsen Schuldenplan: Wer Schulden regelmäßig zurückzahlt, ist nicht automatisch vor Zinsen geschützt. Was Sie unbedingt beachten sollten.

Inkasso Zinsen trotz Schuldenplan – ein reales Beispiel

Als Sam einen Schuldenbereinigungsplan mit einer staatlich anerkannten Schuldnerberatung aufstellte, war die Erleichterung groß. Endlich ein klarer Weg raus aus der Schuldenspirale. 8.000 Euro sollten in festen Raten von 300 Euro monatlich zurückgeführt werden. Und tatsächlich: Monatelang zahlte er pünktlich und verlässlich – bis ihn die Arbeitslosigkeit traf. Mit dem Inkassounternehmen blieb er dennoch in Kontakt, reichte Stundungen ein, die auch akzeptiert wurden. Alles schien im Fluss.

Doch als er die Restschuld auf einen Schlag mit einem privaten Darlehen begleichen wollte, kam der Schock: Die verbliebene Forderung lag laut Inkasso bei rund 4.100 Euro – obwohl er selbst nur noch 3.400 Euro erwartet hatte. Fast 700 Euro Zinsen hatten sich über die Jahre aufgestaut. Seine Einmalzahlung von 3.000 Euro wurde abgelehnt. Stattdessen sollte er weiterhin zahlen – nun fast 3.800 Euro. Wie konnte das sein?

Zinsen trotz Ratenplan – erlaubt oder Abzocke?

Der Gedanke liegt nahe: Wer sich an einen Plan hält und regelmäßig zahlt, sollte doch vor weiteren Zinsen geschützt sein, oder? Leider ist das ein Trugschluss.

Gesetzliche Grundlage für Verzugszinsen

Nach § 288 BGB ist eine Geldschuld während des Verzugs zu verzinsen. Der gesetzliche Zinssatz liegt bei 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz für Privatpersonen und sogar bei 9 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz bei Geschäften mit Unternehmen. Und dieser Basiszinssatz verändert sich halbjährlich – eine Quelle für ständig schwankende Zinsbeträge.

Keine automatische Zinsfreiheit

Ein Schuldenbereinigungsplan ist kein zinsfreier Kredit. Wenn im Plan keine ausdrückliche Nullverzinsung vereinbart wurde, gelten die gesetzlichen Verzugszinsen automatisch weiter. Genau das ist in vielen Fällen der Fall – auch bei Sam. Der Berater hätte eine Zinsbefreiung verhandeln können, aber ohne schriftliche Fixierung bleibt es beim gesetzlichen Standard.

Reihenfolge der Zahlung laut Gesetz

Besonders bitter: Gemäß § 367 BGB werden Zahlungen zuerst auf die Kosten, dann auf die Zinsen und zuletzt auf die Hauptschuld angerechnet. Das bedeutet: Selbst wenn man regelmäßig zahlt, kann es sein, dass man fast nur die Zinsen bedient – und die eigentliche Schuldsumme kaum sinkt. Genau das hat sich auch bei Sam gezeigt.

Wie man sich vor Zinsfallen schützt

Der Fall zeigt: Gute Absicht und Disziplin allein schützen nicht vor finanziellen Überraschungen. Aber wie kann man sich vor übermäßigen Zinsbelastungen schützen?

Verhandelte Zinsfreiheit durchsetzen

Wer einen Vergleich aushandelt oder einen Schuldenplan erstellt, sollte aktiv eine schriftlich festgehaltene Nullverzinsung verlangen. Ohne diese ist man auf das Wohlwollen des Gläubigers angewiesen – und das ist selten kostenlos.

Forderungsaufstellung regelmäßig prüfen

Man sollte sich nie blind auf Forderungsbeträge verlassen. Die meisten Inkassounternehmen müssen auf Anfrage eine nachvollziehbare Forderungsaufstellung liefern. Diese enthält:

• Ursprungsschuld

• bisher gezahlte Beträge

• angefallene Zinsen mit Zinssatz und Zeitraum

• mögliche zusätzliche Gebühren

Ohne diese Übersicht ist es nahezu unmöglich, den Überblick zu behalten – oder eine Forderung zu prüfen.

Abweichende Zinssätze erkennen

Besonders wichtig: Manche Inkassobüros wenden versehentlich den gewerblichen Zinssatz von 9 % über Basiszins an, obwohl Privatpersonen nur 5 % über dem Basiszins zahlen müssten. Das kann schnell mehrere Hundert Euro Unterschied machen.

Wann sich ein Vergleich trotzdem lohnt

Auch wenn eine Einmalzahlung abgelehnt wurde – ein gut vorbereiteter Vergleich kann sich immer noch lohnen.

Verhandlung mit klarer Argumentation

Eine neue Vergleichssumme sollte immer mit einer klaren Begründung einhergehen. Beispielsweise:

• realistische Zahlungsfähigkeit

• bereits geleistete Ratenzahlungen

• keine weiteren Verzögerungen geplant

• Vermeidung weiterer Vollstreckungskosten

Inkassounternehmen sind oft bereit, Zugeständnisse zu machen, wenn die Alternative ein langwieriges oder aussichtsloses Verfahren wäre.

Schuldenregulierung über Anwalt prüfen

Wenn die Kommunikation mit dem Inkasso stockt oder unklar bleibt, kann ein Fachanwalt für Insolvenzrecht oder Verbraucherrecht die Unterlagen prüfen. Manchmal genügt ein kurzes Schreiben mit rechtlichem Verweis, um Klarheit zu schaffen – oder unzulässige Forderungen abzuwehren.

Welche Rolle die Schuldnerberatung spielt

Viele Schuldnerberater leisten wertvolle Arbeit – aber auch hier gilt: Vertrauen ist gut, Kontrolle ist besser.

Auf aktive Kommunikation achten

Wenn der Berater wichtige Aspekte wie Zinsfreiheit oder die genaue Forderungsstruktur nicht thematisiert, kann das zu bösen Überraschungen führen. Auch Berater sind nicht unfehlbar – und handeln oft nur mit den Informationen, die sie bekommen.

Schriftliche Fixierungen einfordern

Wird mit dem Gläubiger oder Inkassobüro verhandelt, müssen alle Bedingungen – insbesondere zu Zinsen und Zahlungsfristen – schriftlich bestätigt werden. Mündliche Zusagen zählen bei Streitigkeiten wenig.

Fazit

Wer sich auf einen Schuldenbereinigungsplan einlässt, glaubt oft, mit regelmäßigen Ratenzahlungen auch vor weiteren Kosten sicher zu sein. Doch genau hier liegt ein häufiger Denkfehler: Ohne eine klare, schriftlich vereinbarte Zinsbefreiung entstehen Inkasso Zinsen trotz Schuldenplan ganz automatisch – und zwar gesetzlich gedeckt. Die Erfahrung zeigt, dass Unwissenheit teuer werden kann, vor allem wenn Zahlungen jahrelang geleistet werden, ohne dass man erkennt, dass man fast ausschließlich Zinsen tilgt. Es lohnt sich daher, Forderungen kritisch zu prüfen, Vergleichsangebote strategisch zu verhandeln und bei Unsicherheiten rechtliche Unterstützung in Anspruch zu nehmen. Denn nur wer versteht, wie Inkasso Zinsen bei einem Schuldenplan wirklich funktionieren, kann sich vor unnötigen Kosten schützen.

FAQ

Was sind Inkasso Zinsen und warum entstehen sie?

Inkasso Zinsen entstehen, wenn man mit Zahlungen im Verzug ist. Solange keine Zinsfreiheit vereinbart wurde, fallen gesetzliche Verzugszinsen nach § 288 BGB an – selbst bei einem Schuldenbereinigungsplan.

Kann man bei einem Schuldenplan Zinsen ausschließen?

Ja, aber nur durch ausdrückliche Vereinbarung. Ohne schriftliche Zinsbefreiung laufen Inkasso Zinsen auch während eines Schuldenplans weiter – ganz automatisch.

Wie hoch dürfen die Inkasso Zinsen maximal sein?

Für Privatpersonen liegt der Zinssatz bei 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz. Höhere Zinsen, etwa 9 %, gelten nur bei Geschäften mit Unternehmen und wären im privaten Bereich unzulässig.

Warum steigt die Restschuld trotz regelmäßiger Raten?

Weil laut § 367 BGB zuerst die Zinsen und Kosten bedient werden. Wird die Hauptforderung nicht erreicht, bleibt sie über Jahre hinweg bestehen – oder wächst sogar weiter an.

Muss der Schuldenberater auf Zinsen hinweisen?

Nein, eine Pflicht besteht nicht. Es ist jedoch ratsam, aktiv danach zu fragen und auf eine schriftliche Klärung zu drängen, um spätere Überraschungen zu vermeiden.

Lässt sich eine Vergleichszahlung trotz Ablehnung erneut anbieten?

Ja, Vergleichsverhandlungen können wieder aufgenommen werden – besonders wenn sich die finanzielle Situation geändert hat oder eine schnellere Rückzahlung angeboten werden kann.

Was kann ich tun, wenn die Inkasso Zinsen zu hoch erscheinen?

In diesem Fall sollte man eine detaillierte Forderungsaufstellung anfordern und prüfen lassen, ob der richtige Zinssatz angewendet wurde. Ein Anwalt kann helfen, unzulässige Forderungen abzuwehren.

Zählt eine Stundung auch als Zinsfreiheit?

Nein, eine Stundung verschiebt nur den Zahlungstermin. Die Zinsen laufen auch während einer Stundung weiter – es sei denn, es wurde ausdrücklich anders vereinbart.

Wie erkenne ich, ob Zinsen korrekt berechnet wurden?

Fordern Sie eine transparente Liste mit Zinssätzen, Zeiträumen und Berechnungsgrundlagen an. Ohne diese Unterlagen kann man die Inkasso Zinsen im Schuldenplan kaum nachvollziehen.

Wann lohnt sich anwaltliche Unterstützung?

Immer dann, wenn Forderungen undurchsichtig sind, Vergleichsangebote abgelehnt werden oder unzulässige Zinssätze im Raum stehen. Oft reicht schon ein juristisches Schreiben, um Klarheit zu schaffen.